隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展,各種網(wǎng)絡(luò)犯罪活動如影隨形,日趨嚴(yán)重,網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪及電信詐騙犯罪就是其中之一。近年來,隨著國家監(jiān)管部門對涉賭涉詐金融活動的打擊力度逐漸增大,涉賭涉詐犯罪分子的活動方式、操作手法及反偵察手段也在逐漸升級,呈現(xiàn)復(fù)雜化、隱蔽化、分布式的特點(diǎn),這給金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理帶來新的風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)。
網(wǎng)絡(luò)賭博
呈上升態(tài)勢,形成產(chǎn)業(yè)化特征
網(wǎng)絡(luò)賭博的整體態(tài)勢有比較明顯的上升趨勢,賭博網(wǎng)站會不斷更新,舊網(wǎng)站剛被打掉,新網(wǎng)站就已經(jīng)搭建。同時(shí)充值收款賬戶涉及的銀行非常廣泛。
另一方面,黑灰產(chǎn)業(yè)化操作,涵蓋技術(shù)開發(fā)、線上客服、線下推廣等多種職能人員,實(shí)際涉及欺詐、跨境洗錢等。反詐反偵查能力強(qiáng),團(tuán)隊(duì)年輕,加之支付方式多元化,更增加了防控難度。
營運(yùn)成本低、隱蔽化
開設(shè)網(wǎng)絡(luò)賭場不需要物理建設(shè)投入,只需開辦一個(gè)網(wǎng)站、一個(gè)服務(wù)器便可營運(yùn),且經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)賭場遠(yuǎn)比經(jīng)營現(xiàn)實(shí)中賭場更容易賺錢,更容易讓賭客沉迷其中。參賭人員不需要到傳統(tǒng)的賭博場所,只需要在家中或其他地方,輕點(diǎn)鼠標(biāo),便可以隱蔽自己的身份和地址,把一個(gè)虛擬人置于“賭博場所”,在網(wǎng)絡(luò)上注冊并通過網(wǎng)上銀行等方式進(jìn)行付款,無需攜帶現(xiàn)金到現(xiàn)場進(jìn)行支付和交易,這無疑具有很強(qiáng)的隱蔽性。
模式分析:跑分平臺
所謂“跑分”,就是犯罪團(tuán)伙通過自建平臺,招攬成員為其提供銀行卡或支付賬號,替“跑分”平臺代收款,賺取傭金。這看似簡單的工作,其實(shí)是為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等違法犯罪行為提供非法資金轉(zhuǎn)移的渠道。
詐騙分子通過“跑分”將贓款分流洗白,最后這些非法資金流向境外,增加公安機(jī)關(guān)追查資金流向的難度,尤其是隨著涉賭涉詐收款及洗錢渠道逐漸從對公賬戶轉(zhuǎn)移到對私賬戶,支付結(jié)算隱藏于個(gè)人日常消費(fèi),導(dǎo)致作案手段更加隱蔽,更加難以管控。
典型欺詐模式
近年來,電商交易成為洗錢新渠道,賭博平臺控制人通過電商平臺批量注冊虛假商戶,借用電商平臺支付通道,以達(dá)到操縱組織賭博目的,再通過買賣銀行卡賬戶進(jìn)行層層離析。網(wǎng)絡(luò)賭博組織利用電商交易系統(tǒng)對資金用途進(jìn)行包裝,用網(wǎng)購交易款的名義吸收賭資,具有很強(qiáng)的隱蔽性。
電信詐騙
電信詐騙的主要渠道
從歷年案件分析來看,仿冒型、交友型、交易型等傳統(tǒng)類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙一直保持高發(fā)多發(fā)態(tài)勢,同時(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款、金融投資等新型詐騙手段不斷涌現(xiàn)。所謂萬變不離其宗,電信詐騙主要有三個(gè)渠道:柜面渠道、網(wǎng)上銀行渠道、手機(jī)銀行渠道。
其中,柜面渠道,常見的詐騙手段,如通過公檢法、洗錢等理由誘導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn);網(wǎng)上銀行渠道,如通過購買或釣魚獲得客戶信息,從而登錄客戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬;手機(jī)銀行渠道,如主要為網(wǎng)購快遞理賠或退款為由,誘騙客戶驗(yàn)證碼或誘導(dǎo)客戶直接轉(zhuǎn)賬。
電信詐騙場景的風(fēng)險(xiǎn)分類
純盜用型
欺詐分子通過不法渠道購買及獲取客戶信息,盜取客戶電子銀行賬戶,操作客戶賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,從而達(dá)到盜取客戶資金的目的,比如早期的釣魚短信。
主要特征:相關(guān)操作均為欺詐分子所作,設(shè)備及IP異常,金額較小。
純誘導(dǎo)型
欺詐分子通過電話誘導(dǎo)客戶操作,或通過屏幕共享指導(dǎo)客戶操作,從而達(dá)到轉(zhuǎn)移客戶資產(chǎn)的目的,比如現(xiàn)在高發(fā)的殺豬盤等。
主要特征:相關(guān)操作均為客戶本人所做,設(shè)備及IP無異常,金額較大。
盜用+誘導(dǎo)復(fù)合型
詐騙分子先進(jìn)行賬戶盜用轉(zhuǎn)移資產(chǎn),若不成功則對客戶進(jìn)行誘導(dǎo)操作轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。
主要特征:欺詐分子操作和客戶操作交錯,當(dāng)日設(shè)備及IP異常,一般帶有內(nèi)部互轉(zhuǎn)交易。
涉賭涉詐運(yùn)作模式分析
不管是網(wǎng)絡(luò)賭博還是電信詐騙,最終欺詐分子的錢,都要進(jìn)行洗白和離析階段。從信息流可以看出,電信詐騙花樣繁多,詐騙途徑靈活,讓人防不勝防。這些贓款的目的都是為了進(jìn)行洗白。洗白的方式也非常多,如地下錢莊、第三方支付平臺、商戶收單等。
從資金流來看,資金流向會按照不同的方式進(jìn)行。上游賬戶,主要是收取被害人或賭徒的資金,呈現(xiàn)特征有分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出。中游賬戶主要是離析階段,賭資迂回轉(zhuǎn)移,呈現(xiàn)的主要特征有快進(jìn)快出、資金過渡、多層流轉(zhuǎn)。再經(jīng)過層層分解,賭資通過多種渠道分散流出,轉(zhuǎn)移到下游賬戶,進(jìn)入歸并階段,采用分散轉(zhuǎn)入、大額低頻等方式。資金歸集出來后會有洗白的操作,如平臺打賞、購買虛擬資產(chǎn)等方式,有更大的隱蔽性。
為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn),在應(yīng)對措施上,監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立了“央行監(jiān)管、行業(yè)自律、銀行內(nèi)控”三位一體的賬戶管理機(jī)制。2020年以來,涉賭涉詐及電信詐騙成為金融風(fēng)控?zé)狳c(diǎn),這讓銀行機(jī)構(gòu)不得不重新審視現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型與管控措施,并落實(shí)具有實(shí)質(zhì)成效的優(yōu)化效果。通過人工智能、大數(shù)據(jù)等手段全面優(yōu)化升級賬戶管理,對銀行賬戶進(jìn)行事前、事中、時(shí)候的全生命周期管理,以遏制新增賬戶風(fēng)險(xiǎn),控制存量賬戶風(fēng)險(xiǎn)。
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