編者按:
隨著數(shù)智時(shí)代的到來(lái),銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)理念已不能完全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的切實(shí)需求。與此同時(shí),許多行業(yè)依然面臨融資難、融資貴的嚴(yán)峻形勢(shì)。數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等數(shù)字資源與技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用正在改變我們的經(jīng)濟(jì)社會(huì),重構(gòu)金融服務(wù)模式,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)智技術(shù)與金融的結(jié)合推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展,進(jìn)一步緩解產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題,助力其高質(zhì)量發(fā)展。
導(dǎo)語(yǔ)
近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速創(chuàng)新,日益融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各領(lǐng)域和全過(guò)程,數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有,正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的背景下,金融與產(chǎn)業(yè)互促的高質(zhì)量發(fā)展,是時(shí)代的重要命題。
隨著國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)的拉動(dòng),各個(gè)產(chǎn)業(yè)對(duì)金融精準(zhǔn)注入的需求不斷提升。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)積極實(shí)踐數(shù)智化轉(zhuǎn)型,著力將零售金融客戶的數(shù)智化服務(wù)經(jīng)驗(yàn)遷移至產(chǎn)業(yè)客戶服務(wù)領(lǐng)域,深度洞察用戶需求,創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)數(shù)智化和金融數(shù)智化漸行漸近的過(guò)程中,產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融應(yīng)運(yùn)而生。產(chǎn)業(yè)與金融互促發(fā)展
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷催生和促進(jìn)數(shù)智金融的服務(wù)供給,數(shù)智金融的服務(wù)提升也將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,形成雙向賦能。金融支持中小微企業(yè)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融新模式,帶有鮮明的中國(guó)特色,是新時(shí)代深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之意,是實(shí)現(xiàn)“第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)”的重要一環(huán),對(duì)金融企業(yè)來(lái)講是一項(xiàng)重大的歷史責(zé)任。
當(dāng)前,普惠金融也是緩解金融供需矛盾的重要抓手,是助推構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局,實(shí)現(xiàn)共同富裕的有效舉措。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展,離不開(kāi)基數(shù)龐大的中小企業(yè),暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán),實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán),需要調(diào)動(dòng)社會(huì)各方,特別是中小企業(yè)的力量。中小企業(yè)就像人體的毛細(xì)血管,將氧氣和營(yíng)養(yǎng)輸送到人體的各個(gè)部位,使其保持旺盛的機(jī)能。中小企業(yè)的獨(dú)特及普惠作用在于,它把社會(huì)生產(chǎn)、流通,以及居民收入和消費(fèi)等廣泛串聯(lián)起來(lái),實(shí)現(xiàn)了有效的微循環(huán),用強(qiáng)大而眾多的微循環(huán)支持國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán),并且惠及全社會(huì)。
中小微融資挑戰(zhàn)與肇因
中小企業(yè)融資難、融資貴,到現(xiàn)在為止還是一個(gè)比較突出的問(wèn)題,但我們面臨的問(wèn)題不同于其他一些發(fā)展中國(guó)家。過(guò)去幾年,人們津津樂(lè)道于孟加拉國(guó)的格萊珉銀行模式,并視之為普惠金融。而我們要解決的是千百萬(wàn)家承擔(dān)著就業(yè)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)任務(wù)的中小企業(yè)問(wèn)題,與格萊珉銀行主要資助婦女、扶貧濟(jì)困不同,而且其僅依賴(lài)于落后的人工服務(wù)方式和有限的信息溝通,無(wú)法提供高效和高質(zhì)量的金融服務(wù),在我國(guó)不可持續(xù)。更何況,我們已完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù),正在邁向鄉(xiāng)村振興的新征程,要解決的是眾多中小企業(yè)的發(fā)展和可持續(xù)問(wèn)題,是服務(wù)面更廣,服務(wù)層次、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率更高的普惠金融,并且解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題已經(jīng)成為我們的國(guó)家行為,成為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)新發(fā)展格局和高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,這個(gè)高度是任何一個(gè)國(guó)家無(wú)法比擬的。
中小企業(yè)的融資問(wèn)題有四個(gè)方面:小、少、散、難。小指的是企業(yè)太小,甚至有的企業(yè)找不到、看不著,是在一個(gè)胡同里面、在鄉(xiāng)下偏遠(yuǎn)的山區(qū);少是個(gè)體需求的貸款量太小,難以給金融機(jī)構(gòu)提供動(dòng)力;散是指像天上的星星那樣分散,讓金融機(jī)構(gòu)很難顧及;難是貸款條件不具備,貸款審查難,催債也難,這對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講是個(gè)現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。
從世界各國(guó)的企業(yè)來(lái)看,小微企業(yè)存在的問(wèn)題是共性的,在我國(guó)也同樣,生命周期短,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,而且缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表,缺少抵押物,也難以找到合適的擔(dān)保主體,導(dǎo)致難以獲得融資服務(wù)。此外,涉及小微企業(yè)融資的公共基礎(chǔ)設(shè)施也不夠完善,公共服務(wù)手段、公共信息響應(yīng)等方面還存在著完善的空間。信息系統(tǒng)的公共平臺(tái)建設(shè)現(xiàn)在也不夠,甚至有些方面還不足或者沒(méi)有,信息豎井、“信息孤島”現(xiàn)象在一些省市依然存在,信息的碎片化導(dǎo)致信息的集成難度很大。從金融供給端來(lái)看,各類(lèi)金融主體在敢貸、能貸、愿貸的服務(wù)能力與供給的效果方面差異比較大。當(dāng)前盡管初步形成了多種普惠金融服務(wù)模式,但還存在著不平衡、不充分,整體的資金供給規(guī)模和服務(wù)覆蓋面仍然有很大的潛力。普惠金融數(shù)智化突圍
從國(guó)際上看,普惠金融的概念是2005年提出來(lái)的,這確實(shí)是一個(gè)世界性的難題。2016年G20峰會(huì)上討論并通過(guò)了三個(gè)關(guān)于普惠金融的文件:《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》,從普遍原則上指出要重視社會(huì)各個(gè)階層和群體的金融需求,在成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。
近十年,數(shù)字普惠金融得到了快速發(fā)展,這些實(shí)踐和認(rèn)知是金融業(yè)科技進(jìn)步和經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變的結(jié)果,順應(yīng)了數(shù)字時(shí)代的脈動(dòng)。在政府、銀行和企業(yè)的各類(lèi)主體的共同努力下,特別是在科技賦能、數(shù)字普惠金融模式的加持下,中小企業(yè)融資難題也正逐步得到解決。到2020年末,我國(guó)小微企業(yè)的貸款余額和用戶數(shù)量和2015年底的相比,均實(shí)現(xiàn)了翻一番。
近十年來(lái)金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)服務(wù)采取的措施,包括利用金融科技、數(shù)字化和流程再造,回過(guò)頭來(lái)看,和國(guó)際同行相比,能夠大面積解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的,應(yīng)該說(shuō)非中國(guó)莫屬。在金融科技方興未艾和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)下,持續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度,我們應(yīng)該還有能力做得更好,我們已經(jīng)處于抗擊新冠肺炎疫情和艱難復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)期,金融科技在疫情持續(xù)期間表現(xiàn)出的非接觸性持續(xù)服務(wù)能力,使我們運(yùn)用數(shù)字技術(shù)服務(wù)中小企業(yè)更有信心和動(dòng)力。
創(chuàng)新技術(shù)持續(xù)精進(jìn)
在技術(shù)和管理方面,還有很多事情是我們可以持續(xù)改進(jìn)的,首先是信息集成。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下,數(shù)據(jù)成為重要的戰(zhàn)略資源,對(duì)多元的數(shù)字化信息進(jìn)行匯總集成,基于算法和模型將信息轉(zhuǎn)化為信用,成為開(kāi)展數(shù)字普惠金融的前提基礎(chǔ)和信息集成,這在數(shù)字化普惠金融方面更為重要。其次是流程重構(gòu)。普惠金融產(chǎn)品的背后需要復(fù)雜的授信管理、業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析等模型和流程支撐,科技賦能要在調(diào)整內(nèi)部生產(chǎn)關(guān)系和企業(yè)級(jí)建模以及流程重構(gòu)上多下功夫,在企業(yè)級(jí)的技術(shù)架構(gòu)上,集成主體、集成服務(wù)、集成工具和集成應(yīng)用,這樣才有了企業(yè)服務(wù)載體和依托,才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的數(shù)字化和可持續(xù)性。
除此之外,還有數(shù)據(jù)要素管控,要防止“數(shù)據(jù)孤島”和數(shù)據(jù)壁壘,推進(jìn)數(shù)據(jù)要素的流動(dòng)、流通和交易,現(xiàn)在這個(gè)方面還沒(méi)有大規(guī)模開(kāi)展,讓數(shù)據(jù)更大限度地發(fā)揮它的市場(chǎng)價(jià)值和存在價(jià)值,形成數(shù)據(jù)要素市場(chǎng),鼓勵(lì)和支持包括銀行在內(nèi)的各方將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)進(jìn)行社會(huì)化生產(chǎn)和交易,來(lái)提升數(shù)據(jù)的價(jià)值。四是場(chǎng)景化服務(wù),以平臺(tái)作為重要的模式來(lái)支持,加強(qiáng)線上的平臺(tái)建設(shè),形成服務(wù)的場(chǎng)景,提供一站式的綜合金融服務(wù),今后從平臺(tái)建設(shè)到場(chǎng)景化服務(wù)是為中小微企業(yè)服務(wù)的一個(gè)重要方向,進(jìn)而以開(kāi)放銀行方式,廣泛連接形成整個(gè)社會(huì)服務(wù)的大的生態(tài)體系。最后是“三新”結(jié)合,新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)的演變密切關(guān)聯(lián)。根據(jù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主體和創(chuàng)新要素的變化趨勢(shì),持續(xù)改進(jìn)服務(wù)手段,改進(jìn)服務(wù)方法。
在這些要素的共同的作用下,數(shù)字和普惠金融的有機(jī)結(jié)合和踐行,一定會(huì)改變普惠金融的行業(yè)面貌和經(jīng)營(yíng)模式。
未來(lái)數(shù)智金融創(chuàng)新
豐富數(shù)據(jù)要素的供給
數(shù)據(jù)要素是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。除了企業(yè)數(shù)據(jù)外,還需要廣泛連接政府及第三方信息平臺(tái),持續(xù)引入公共數(shù)據(jù),搭建國(guó)家級(jí)信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái),形成數(shù)字化的生態(tài)共同體。
加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用
要讓數(shù)字普惠金融能夠做到無(wú)處不在,就要加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用。不能因小而不為,應(yīng)該讓普惠金融“橫向到頂、豎向到底”,使普惠金融能夠惠及眾多的中小微企業(yè)。在這方面金融科技需要加強(qiáng),一是依托金融科技來(lái)推動(dòng)數(shù)字普惠業(yè)務(wù)架構(gòu)的優(yōu)化,通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)化、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)工具來(lái)降低整體的運(yùn)營(yíng)成本;二是要構(gòu)建場(chǎng)景金融,不是單一的一個(gè)平臺(tái),而是要有一個(gè)場(chǎng)景,幾個(gè)平臺(tái)加在一起能夠形成為中小企業(yè)服務(wù)的綜合化的金融場(chǎng)景;三是技術(shù)共享,大中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以共建數(shù)字化的生態(tài),深化技術(shù)合作,推進(jìn)創(chuàng)新。同時(shí),金融科技方面的新型風(fēng)險(xiǎn)也面臨一些挑戰(zhàn),比如通過(guò)搶占渠道匯聚大量的信息流,甚至有的機(jī)構(gòu)把它做成數(shù)據(jù)的寡頭或者生態(tài)的壟斷。比如新技術(shù)帶來(lái)的業(yè)務(wù)、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的三重風(fēng)險(xiǎn)的疊加,所以完善相應(yīng)的數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和管理體系,還有很多的工作需要做。
完善多元數(shù)字化的普惠金融供給體系
銀行應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng),持續(xù)推進(jìn)線上的改造和下沉的服務(wù),在提供線上服務(wù)的同時(shí)也要發(fā)揮好線下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì),特別是銀行這方面的優(yōu)勢(shì)更加明顯,線上和線下聯(lián)動(dòng),為中小企業(yè)提供便捷綜合的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)自身在普惠金融當(dāng)中的地位,利用科技力量、平臺(tái)優(yōu)勢(shì),靈活機(jī)動(dòng)形成有利的互補(bǔ)。另外,金融行業(yè)當(dāng)中的保險(xiǎn)、信托、租賃、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極參與數(shù)字普惠金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,滿足中小企業(yè)多樣化的需求。
完善監(jiān)管政策
要清醒地認(rèn)識(shí)到數(shù)字普惠并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性消除金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),無(wú)論是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)還是新金融風(fēng)險(xiǎn),包括科技風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn),還會(huì)帶來(lái)一些新的監(jiān)管方面的挑戰(zhàn),需要完善與數(shù)字金融相適應(yīng)的監(jiān)管政策,在鼓勵(lì)創(chuàng)新和有效防范風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡。一方面可能要給予適度的容忍,激發(fā)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的實(shí)踐,對(duì)金融科技平臺(tái)等節(jié)點(diǎn)性介入的機(jī)構(gòu),應(yīng)該適配相應(yīng)層級(jí)的管理。另一方面根據(jù)數(shù)字普惠發(fā)展的態(tài)勢(shì)來(lái)調(diào)整監(jiān)管方式,比如建立跨部門(mén)的金融科技協(xié)調(diào)監(jiān)管小組,創(chuàng)新運(yùn)用監(jiān)管沙盒,在充分理解數(shù)字普惠技術(shù)模式和服務(wù)業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)上要跟進(jìn)監(jiān)管,同時(shí)還要關(guān)注數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。數(shù)字普惠金融加速了信息的運(yùn)用,可能也容易帶來(lái)信息的泄露風(fēng)險(xiǎn),而監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度出發(fā),統(tǒng)籌規(guī)范商業(yè)銀行等各類(lèi)金融主體搭建數(shù)據(jù)安全管理框架。結(jié)語(yǔ)
金融乃經(jīng)濟(jì)之活水,與產(chǎn)業(yè)有著不可分割的關(guān)系。金融既是產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的重要組成部分,又是緩解產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn),引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的重要抓手,二者的相互滲透存在著邏輯上的必然性。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,產(chǎn)業(yè)的數(shù)智化全面推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)體系在質(zhì)量、效率、動(dòng)力方面的變革。數(shù)智科技在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)體系的暢通循環(huán),深化了金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合,數(shù)智金融愈發(fā)成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的加速器。開(kāi)放性和平臺(tái)化使得金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道拓寬,而隨著金融與產(chǎn)業(yè)的融合進(jìn)一步加深,產(chǎn)業(yè)的資金和配置需求得到滿足和優(yōu)化。
金融數(shù)智化能為產(chǎn)業(yè)提供定制化、個(gè)性化的金融服務(wù),有效降低金融風(fēng)險(xiǎn),使產(chǎn)業(yè)鏈上的產(chǎn)業(yè)組織更好地享受金融服務(wù)的紅利、注入發(fā)展新動(dòng)力。
作者:中國(guó)建設(shè)銀行原董事長(zhǎng) 王洪章
內(nèi)容來(lái)源:《數(shù)智金融與產(chǎn)業(yè)賦能》
出品人:阿里云研究院高級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃總監(jiān) 任妍
關(guān)于阿里云研究院
阿里云研究院定位是阿里云智能事業(yè)群數(shù)智化轉(zhuǎn)型智庫(kù)機(jī)構(gòu),匯集多名來(lái)自數(shù)字科技頭部企業(yè)、國(guó)際知名咨詢(xún)機(jī)構(gòu)和國(guó)家高端研究平臺(tái)的資深專(zhuān)家,以“定義行業(yè)、洞察態(tài)勢(shì)、拓展賽道、引領(lǐng)心智”為愿景,以“著書(shū)立說(shuō)布道場(chǎng),數(shù)智驅(qū)動(dòng)新增長(zhǎng)”為使命,以“引領(lǐng)數(shù)智化轉(zhuǎn)型新思想”為目標(biāo),致力于“用科技探索新商業(yè)邊界”。
研究領(lǐng)域涵蓋云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng),以及數(shù)字政府、新零售、新制造、新金融、新能源等政企各行各業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型路徑及商業(yè)實(shí)踐,關(guān)注前沿科技趨勢(shì)、數(shù)字創(chuàng)新、數(shù)字治理、新基建等方向。依托指數(shù)分析、戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)、行業(yè)數(shù)智洞察、產(chǎn)業(yè)研判、案例透視等多類(lèi)型研究產(chǎn)品,阿里云研究院聯(lián)合國(guó)家科研機(jī)構(gòu)、頂尖智庫(kù)、頭部高校、行業(yè)協(xié)會(huì)、咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、合作伙伴和客戶,拉通阿里巴巴集團(tuán)各事業(yè)群,共拓研究新生態(tài)。與全球知名商學(xué)院共同開(kāi)設(shè)數(shù)智創(chuàng)新學(xué)院、新國(guó)潮品牌加速器、新增長(zhǎng)實(shí)驗(yàn)室等項(xiàng)目,舉辦高端企業(yè)家和高管培訓(xùn),培育面向未來(lái)的數(shù)智化創(chuàng)新領(lǐng)袖。
免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。
