漫畫(huà)謝瑤
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)互助正向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)互助頂著“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的頭銜，游離在監(jiān)管政策之外。這種創(chuàng)新的金融形式，未來(lái)的盈利方向很模糊，并且，因?yàn)榻^大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有官方背景，其帶來(lái)的安全隱患也應(yīng)該引起重視。
3元錢(qián)換30萬(wàn)保障的誘惑
《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》出臺(tái)一年半后，保監(jiān)會(huì)批復(fù)3家相互保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)申請(qǐng)，相互保險(xiǎn)這一國(guó)際傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式正式登陸國(guó)內(nèi)，打破長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)只有股份保險(xiǎn)公司的單一模式。
目前國(guó)內(nèi)癌癥等重大疾病的發(fā)病率提升，而相對(duì)應(yīng)的醫(yī)療保障體系還不夠完善，社會(huì)亟需更多的救助和保障方式。在相互保險(xiǎn)獲批之前，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助早已開(kāi)始了自己的摸索。
本月初，上線(xiàn)僅兩個(gè)月的水滴互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量超過(guò)22萬(wàn)人。網(wǎng)絡(luò)互助究竟是什么?據(jù)了解，互助保障模式是以會(huì)員之間互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，提供的是健康風(fēng)險(xiǎn)保障，而非金融理財(cái)回報(bào)。所有會(huì)員均自愿加入和自由退出，健康時(shí)利用幾元零錢(qián)去幫助有需要的會(huì)員，當(dāng)自己患病時(shí)則及時(shí)獲得他人的回饋幫助。
以抗癌公社為例，當(dāng)有社員在度過(guò)等待期后首次確診包括癌癥在內(nèi)的30種大病以及身故時(shí)，作為會(huì)員需要資助其不超過(guò)3元的一筆錢(qián)。
水滴互助則是以9元作為加入互助計(jì)劃的預(yù)存費(fèi)用。“有會(huì)員患病需要幫助時(shí)，大家一起分?jǐn)傎M(fèi)用，從9元余額中扣款。只要保持個(gè)人水滴賬戶(hù)余額不低于1元，就可以持續(xù)享受保障。”
記者采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助有很強(qiáng)的保險(xiǎn)屬性，但受制于現(xiàn)有的監(jiān)管政策，幾乎所有的互助平臺(tái)都對(duì)“保險(xiǎn)”一詞避而不談，更多被大眾熟悉的關(guān)鍵詞則是“網(wǎng)絡(luò)互助保障”、“類(lèi)保險(xiǎn)平臺(tái)”等。水滴互助創(chuàng)始人兼CEO沈鵬則表示：“水滴互助是一家金融科技公司。”
事實(shí)上，對(duì)不少消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助有點(diǎn)像眾籌。從事電視傳媒行業(yè)的王先生表示：“只要花幾塊錢(qián)就能實(shí)現(xiàn)30萬(wàn)的保障，這種方式有點(diǎn)像眾籌，就好比以前身邊有人身患絕癥然后獲得捐贈(zèng)一樣。”
另一位從事金融工作的劉女士則告訴記者：“這種幾元錢(qián)的互助形式誘惑太大，比起一份保額30萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，在資金投入上簡(jiǎn)直有著天壤之別。”不過(guò)劉女士坦言，她曾在2015年加入抗癌公社，入社后遇到過(guò)會(huì)員生病，“當(dāng)時(shí)手機(jī)短信提醒我需要交幾元錢(qián)，我毫不猶豫就交錢(qián)了，但是幾個(gè)月以后又收到一次會(huì)員生病需要交費(fèi)的短信提醒，畢竟是新鮮事物，我心里沒(méi)底，第二次沒(méi)交錢(qián)，選擇默默退社了。”
資本背書(shū)盈利模式待考驗(yàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大爆發(fā)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)正以驚人的速度壯大，并獲得資本青睞。
抗癌公社成立于2011年6月，獲聯(lián)創(chuàng)策源數(shù)百萬(wàn)元投資，目前，正在新一輪的融資中。今年5月10日，水滴互助宣布獲得5000萬(wàn)元天使輪融資;6月13日，17互助宣布獲得經(jīng)緯創(chuàng)投、晨興資本和個(gè)人天使李治國(guó)的數(shù)千萬(wàn)天使輪投資。
沈鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)公司以及知名風(fēng)險(xiǎn)投資的進(jìn)入為水滴做了不同維度的背書(shū)，水滴正在啟動(dòng)的下一輪融資則考慮引入中國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)巨頭。不過(guò)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的盈利模式，市場(chǎng)上目前并沒(méi)有好的范本。沈鵬表示，已經(jīng)與投資方強(qiáng)調(diào)5年內(nèi)不考慮盈利問(wèn)題，未來(lái)盈利模式仍需討論。而不少網(wǎng)絡(luò)互助公司也表示，暫時(shí)不考慮盈利問(wèn)題。
抗癌公社方面則稱(chēng)，未來(lái)方向是保險(xiǎn)的反向定制探索，抗癌公社提供的重疾互助保障沒(méi)有覆蓋到人身意外險(xiǎn)以及其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。“我們可以網(wǎng)聚社員的需求，向保險(xiǎn)公司反向定制，這是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，如果在未來(lái)獲得第三方保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)后，我們憑這個(gè)模式可以收取一定的利差。”
已有3家正規(guī)軍獲批籌建
就在網(wǎng)絡(luò)互助開(kāi)始風(fēng)靡的時(shí)候，有著正規(guī)軍稱(chēng)號(hào)的相互保險(xiǎn)終于取得了“準(zhǔn)生證”。
今年6月底，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，宣布眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社獲準(zhǔn)籌建。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。
韋萊韜悅中國(guó)自保和相互保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人王魯?shù)け硎荆嗷ケｋU(xiǎn)是國(guó)際上主要的保險(xiǎn)組織形式之一，目前仍在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。據(jù)國(guó)際合作社與相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(ICMIF)統(tǒng)計(jì)，2014年，全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，在歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家占比更高，特別是在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到廣泛應(yīng)用。
互助與保險(xiǎn)不能混為一談
不少觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助是打著擦邊球的“相互保險(xiǎn)”。為此，保監(jiān)會(huì)方面曾多次表示，由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互助計(jì)劃，一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，保監(jiān)會(huì)將加大對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)測(cè)和甄別力度，對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。
多位相互保險(xiǎn)平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表態(tài)稱(chēng)，保險(xiǎn)監(jiān)管層禁止的是將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與保險(xiǎn)混為一談，并非取締網(wǎng)絡(luò)互助。
一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：“網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)的本質(zhì)差異就是：相互保險(xiǎn)就是正規(guī)的保險(xiǎn)企業(yè)，互助計(jì)劃是群體自發(fā)行為，成立的時(shí)候沒(méi)有報(bào)備，運(yùn)作也沒(méi)有人監(jiān)督。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助是民間自發(fā)起來(lái)的一個(gè)草根行為。
對(duì)此，沈鵬接受京華時(shí)報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)包括資金管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，水滴互助的應(yīng)對(duì)是：和中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)達(dá)成合作，將互助保障金和眾籌金以月為單位提交中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)托管，并且雙方將和第三方機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行患病事件的核實(shí)以及之后的賠付。通過(guò)公募基金組織來(lái)管理資金，在一定程度上規(guī)避了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者虛構(gòu)事件套取資金的道德風(fēng)險(xiǎn)，也減輕了監(jiān)管的顧慮。
抗癌公社品牌負(fù)責(zé)人則表示，抗癌公社既不屬于保險(xiǎn)也不屬于互助保險(xiǎn)，雖自帶公益色彩，但在組織架構(gòu)上仍然是公司化運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。
事實(shí)上，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，無(wú)論相互保險(xiǎn)還是網(wǎng)絡(luò)互助都具有低成本、高保障的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，新技術(shù)的發(fā)展為兩者的生存提供了有利條件。互聯(lián)網(wǎng)為其提供了開(kāi)放的平臺(tái)，更大范圍聚集有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人群。但開(kāi)放的平臺(tái)同時(shí)也帶來(lái)了一些安全隱患。
金融創(chuàng)新必須遵紀(jì)守法
保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧曾公開(kāi)表態(tài)稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，業(yè)務(wù)流程改造、產(chǎn)品創(chuàng)新很多，但本質(zhì)上還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)。如果說(shuō)有一種模式可能顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)，就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。但互助平臺(tái)首先要解決信用問(wèn)題，金融的本質(zhì)之一就是信用問(wèn)題。
據(jù)了解，目前絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有官方背景，這也意味著網(wǎng)友參與“互助計(jì)劃”所繳納的資金在管理和風(fēng)險(xiǎn)控制上都存在不確定因素。一旦發(fā)生卷錢(qián)跑路事件，會(huì)員的利益將沒(méi)有任何保障。
多位接受記者采訪(fǎng)的相關(guān)人士均表示：“網(wǎng)絡(luò)互助屬于新生事物，游離在監(jiān)管之外，監(jiān)管總是落后于新事物的。這些互助計(jì)劃頂著互聯(lián)網(wǎng)+的名頭，只要不說(shuō)自己是保險(xiǎn)，監(jiān)管層也不方便介入。”
北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱接受記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃體現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域的商業(yè)沖動(dòng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管政策有滯后是可以理解的，需要強(qiáng)調(diào)的是，創(chuàng)新產(chǎn)品必須遵紀(jì)守法。(記者牛穎惠)
